Como segurar uma vida de alto patrimônio: casas, arte, joias, carros, sequestro e cyber

Um seguro residencial padrão é feito para uma casa padrão. Quando a família tem vários imóveis, uma coleção, carros clássicos e exposição pública, as lacunas se multiplicam: bens de valor subsegurados, obras que circulam entre casas, um motorista que pega o carro errado. As seguradoras de clientes private existem para fechar essas lacunas e competem tanto em serviço quanto em preço.

O que os especialistas cobrem

• Casas e conteúdo: o Masterpiece da Chubb, em sua versão de Singapura, oferece cobertura all-risks, inclusive danos acidentais, e uma visita gratuita de consultor de risco para documentar a maioria das casas seguradas.
• Arte, joias e vinhos: a Chubb lista coberturas próprias para coleções de arte, joias e vinhos; a apólice 606 da Hiscox no Reino Unido dispensa listar joias e relógios abaixo de £ 25 mil e obras de arte abaixo de £ 50 mil.
• Extras para colecionadores: a PCS, corretora de seguros americana, descreve cobertura de arte sem franquia para incêndio, roubo, terremoto, enchente e quebra, e proteção contra volatilidade de mercado de até 150% em itens listados.
• Carros: a oferta private da AXA XL para famílias de altíssimo patrimônio cobre veículos novos e clássicos, inclusive uso em pista; a Hiscox faz seguro auto para veículos de maior valor.

O limite da apólice é a manchete. A data da avaliação é a letra miúda que decide o sinistro.

Sequestro, extorsão e cyber

Esses riscos costumam ficar dentro de uma seção de proteção familiar, e não numa apólice separada. O folheto australiano do Masterpiece da Chubb, por exemplo, diz que a proteção familiar vem automaticamente, com despesas de sequestro de até 100 mil dólares australianos e sublimites de cyber que incluem extorsão cibernética de até 5 mil e cyberbullying de até 50 mil. A Hiscox oferece cyber como adicional da apólice 606. Famílias mais expostas costumam contratar um seguro de sequestro e resgate dedicado por meio de um corretor especializado.

Os detalhes que decidem um sinistro

Valor acordado significa que a indenização de um item listado é fixada de antemão. Avaliações envelhecem: o texto australiano da Chubb pede avaliações de arte com menos de três anos para a cobertura de custo de reposição ampliado. Compras novas exigem aviso rápido; a PCS cobre novas aquisições em até 25% do limite da categoria se forem informadas em 90 dias. A disponibilidade também varia: a AXA XL vende só em alguns países, por meio de um painel de corretores.

O que perguntar ao seu corretor

• Cada bem de valor está coberto por valor acordado ou de mercado, e quando precisa ser reavaliado?
• Arte e joias estão cobertas em trânsito, emprestadas e em todas as minhas casas?
• Quanto pagam de fato as seções de sequestro, extorsão e cyber, e quais são os sublimites?
• Quem cuida do sinistro, em quanto tempo, e a seguradora usa restauradores e avaliadores próprios?