Assurer une vie de grande fortune : maisons, art, bijoux, voitures, enlèvement et cyber

Un contrat habitation standard est écrit pour une maison standard. Dès qu'une famille possède plusieurs propriétés, une collection, des voitures anciennes et une certaine notoriété, les trous se multiplient : objets sous-assurés, œuvres déplacées d'une maison à l'autre, conducteur qui emprunte la mauvaise voiture. Les assureurs de clientèle privée existent pour combler ces trous, et se font concurrence sur le service autant que sur le prix.

Ce que couvrent les spécialistes

• Habitation et contenu : Masterpiece de Chubb, dans sa version singapourienne, offre une garantie tous risques, dommages accidentels compris, et la visite gratuite d'un consultant en risques pour documenter la plupart des maisons assurées.
• Art, bijoux et vins : Chubb propose des garanties distinctes pour les collections d'art, de bijoux et de vins ; le contrat 606 de Hiscox au Royaume-Uni ne demande pas de lister les bijoux et montres de moins de 25 000 £ ni les œuvres de moins de 50 000 £.
• Les plus pour collectionneurs : PCS, intermédiaire d'assurance américain, décrit une garantie art sans franchise pour l'incendie, le vol, le séisme, l'inondation et la casse, et une protection contre la volatilité du marché jusqu'à 150 % pour les objets listés.
• Voitures : l'offre clientèle privée d'AXA XL pour les très grandes fortunes couvre véhicules neufs et de collection, y compris sur circuit ; Hiscox assure les véhicules de grande valeur.

Le plafond fait la une. La date d'expertise est le détail qui décide du sinistre.

Enlèvement, extorsion et cyber

Ces risques figurent souvent dans un volet de protection familiale plutôt que dans un contrat séparé. La brochure australienne de Masterpiece de Chubb indique par exemple que la protection familiale est automatique, avec des frais liés à un enlèvement jusqu'à 100 000 dollars australiens et des sous-limites cyber, dont 5 000 pour la cyber-extorsion et 50 000 pour le cyberharcèlement. Hiscox propose le cyber en option de son contrat 606. Les familles plus exposées souscrivent souvent une garantie enlèvement et rançon dédiée via un courtier spécialisé.

Les détails qui décident d'un sinistre

La valeur agréée signifie que l'indemnité d'un objet listé est fixée à l'avance. Les expertises vieillissent : le texte australien de Chubb exige des expertises d'art de moins de trois ans pour sa garantie de remplacement étendue. Les nouveaux achats doivent être déclarés vite ; PCS couvre les nouvelles acquisitions jusqu'à 25 % du plafond de la catégorie si elles sont déclarées sous 90 jours. La disponibilité varie aussi : AXA XL ne vend que dans certains pays, via un panel de courtiers.

Les questions à poser à votre courtier

• Chaque objet est-il couvert en valeur agréée ou en valeur de marché, et quand faut-il le réexpertiser ?
• L'art et les bijoux sont-ils couverts en transit, en prêt et dans chacune de mes maisons ?
• Que versent réellement les volets enlèvement, extorsion et cyber, et quelles sont les sous-limites ?
• Qui gère le sinistre, en combien de temps, et l'assureur a-t-il ses propres restaurateurs et experts ?