Asegurar una vida de alto patrimonio: casas, arte, joyas, coches, secuestro y ciberriesgo

Una póliza de hogar estándar está pensada para una casa estándar. Cuando una familia tiene varias propiedades, una colección, coches clásicos y perfil público, las lagunas se multiplican: objetos infraasegurados, obras que viajan entre casas, un conductor que coge el coche equivocado. Las aseguradoras de clientes privados existen para cerrar esas lagunas, y compiten tanto en servicio como en precio.

Qué cubren los especialistas

• Hogar y contenido: Masterpiece de Chubb, en su versión de Singapur, ofrece cobertura a todo riesgo, incluidos daños accidentales, y una visita gratuita de un consultor de riesgos para documentar la mayoría de las casas aseguradas.
• Arte, joyas y vino: Chubb ofrece coberturas propias para colecciones de arte, joyas y vino; la póliza 606 de Hiscox en Reino Unido no exige detallar joyas y relojes de menos de 25.000 libras ni obras de arte de menos de 50.000.
• Extras para coleccionistas: PCS, un mediador de seguros estadounidense, describe una cobertura de arte sin franquicia para incendio, robo, terremoto, inundación y rotura, y protección frente a la volatilidad del mercado de hasta el 150% en objetos detallados.
• Coches: la oferta de clientes privados de AXA XL para familias de patrimonio muy alto cubre vehículos nuevos y clásicos, incluido el uso en circuito; Hiscox asegura vehículos de alto valor.

El límite de la póliza es el titular. La fecha de la tasación es la letra pequeña que decide el siniestro.

Secuestro, extorsión y ciberriesgo

Estos riesgos suelen ir dentro de una sección de protección familiar y no en una póliza aparte. El folleto australiano de Masterpiece de Chubb, por ejemplo, indica que la protección familiar se incluye automáticamente, con gastos por secuestro de hasta 100.000 dólares australianos y sublímites cibernéticos que incluyen la ciberextorsión hasta 5.000 y el ciberacoso hasta 50.000. Hiscox ofrece el ciberriesgo como complemento de su póliza 606. Las familias más expuestas suelen contratar una cobertura específica de secuestro y rescate a través de un corredor especializado.

Los detalles que deciden un siniestro

Valor convenido significa que la indemnización de un objeto detallado se fija de antemano. Las tasaciones envejecen: la redacción australiana de Chubb pide tasaciones de arte de menos de tres años para su coste de reposición ampliado. Las compras nuevas exigen aviso rápido; PCS cubre nuevas adquisiciones hasta el 25% del límite de la categoría si se comunican en 90 días. La disponibilidad también varía: AXA XL solo vende en algunos países a través de un panel de corredores.

Qué preguntar a su corredor

• ¿Cada objeto de valor está cubierto a valor convenido o de mercado, y cuándo debe retasarse?
• ¿El arte y las joyas están cubiertos en tránsito, en préstamo y en todas mis casas?
• ¿Cuánto pagan realmente las secciones de secuestro, extorsión y ciberriesgo, y cuáles son los sublímites?
• ¿Quién gestiona el siniestro, en cuánto tiempo, y la aseguradora usa sus propios restauradores y tasadores?